מה צריך לדעת רגע לפני שבוחרים משכנתה?
משכנתה בריבית קבועה – צמודה למדד
זהו, ככל הנראה, המסלול המוכר ביותר. מסלול זה מציע משכנתה שבה הקרן – סכום ההלוואה שנלקח מהבנק בזמן החתימה על המשכנתה – צמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית נותרת קבועה ואינה משתנה עד לסיום תשלומי המשכנתה.
אם התשלום החודשי עומד על 2,000 שקלים, ולאחר שנה יעלה מדד המחירים לצרכן ב-1%, התשלום בשנה השנייה יהיה 2,020 שקלים, וכך הלאה בהתאם לעליית המדד. תנאי המשכנתה מוגדרים ברמת סיכון גבוהה, שכן הקרן צמודה למדד המחירים המשתנה ולכן עלולה לגדול. עמלת הפירעון של משכנתה זו נחשבת גבוהה, ואין הרבה גמישות מבחינת תחנות יציאה
משכנתה בריבית פריים
מסלול זה אינו כולל הצמדה של הקרן למדד. הריבית משתנה מדי חודש, ולכן מסלול זה נחשב יחסית מסוכן, מפני שהריבית יכולה לזנק בבת אחת, וכך גם ההחזר שלך יגדל. מצד שני, אין הצמדה של הקרן למדד המחירים לצרכן, אין עמלות יציאה, וניתן להחזיר את המשכנתה במלואה בכל שלב מבלי לחכות לתחנת יציאה מסוימת. זהו אחד המסלולים הפופולריים בקרב הלקוחות הישראליים.
משכנתה בריבית משתנה – צמודה למדד
מסלול זה כולל ריבית שמשתנה אחת לכמה שנים, בדרך כלל אחת לחמש שנים. בדומה למסלול הראשון, גם כאן ישנה הצמדה של הקרן למדד המחירים לצרכן. במסלול זה ישנן תחנות יציאה גמישות ולכן הוא נחשב למסלול ברמת סיכון פחותה.
משכנתה בריבית קבועה ולא צמודה למדד
מסלול שנחשב מאד בטוח ונטול סיכונים. הוא כולל ריבית קבועה והחזר חודשי קבוע. מצד שני, ישנה קשיחות בנושא של פירעון מוקדם וקנסות היציאה גבוהים מאד. בנוסף, המסלול הזה נחשב ליקר יותר מהמסלולים האחרים.
משכנתה משתנה מדי שנה ואינה צמודה למדד
מסלול פחות פופולרי בשוק המשכנתאות. במסגרת תנאי המסלול הזה משתנה ריבית הפריים אחת לשנה, בניגוד למסלול בו משתנה הריבית מדי חודש ומשפיעה על גובה התשלום. המסלול הזה נחשב יקר יותר ברוב הבנקים וחשוב גם לדעת שלא כל הבנקים מציעים אותו. במסלול זה אין הצמדה של הקרן למדד וניתן לפרוע את המשכנתה מבלי לחכות לתחנות יציאה.
משכנתה בריבית משתנה שאינה צמודה למדד
זהו מסלול שבו הריבית מתעדכנת, וכולל נקודת יציאה אחת לחמש שנים, אין הצמדה של הקרן למדד המחירים לצרכן וניתן לפרוע את המשכנתה בתשלום קנסות או להמתין לתחנת יציאה בכל חמש שנים.
בשוק קיימים מסלולים נוספים שאינם נפוצים ותלויים בתנאי הבנק.
איך בוחרים מסלול מתאים?
בחירת המסלול תלויה בהרבה משתנים. גובה ההחזר הרצוי, התנאים שבהם ניתן לעמוד כמשפחה, כזוג או כאדם בודד, גובה הריביות, הצורך בתחנות יציאה גמישות ועוד. מסיבה זו, חשוב להכיר את כל המסלולים לפני שבוחרים במסלול אחד המוצע על ידי הבנקים. בנוסף, חשוב לקחת בחשבון את המציאות המשתנה בישראל, לעיתים מחודש לחודש, המשפיעה על גובה הריביות ועל הקרן ולהתאים את המשכנתה ליכולת שלך לעמוד בתנאים שמכתיבים שינויים אלו.
