מה צריך לדעת רגע לפני שבוחרים משכנתה?
משכנתה בריבית קבועה – צמודה למדדה
זהו ככל הנראה המסלול המוכר ביותר. מסלול זה מציע משכנתה שבה הקרן, אותו סכום הלוואה שנלקח מהבנק בזמן החתימה על המשכנתה, צמוד למדד המחירים לצרכן. הריבית נותרת קבועה ולא משתנה עד לסיום תשלומי המשכנתה.
במידה והתשלום החודשי עומד על 2000 שקלים ולאחר שנה יעלה מדד המחירים לצרכן ב-1% לאחר שנה, תשלמו 2020 שקלים בשנה השנייה וכך הלאה בהתאם לעליית המדד.
תנאי המשכנתה מוגדרים ברמת סיכון גבוהה שכן הקרן צמודה למדד המחירים המשתנה ולכן עלולה לגדול. עמלת הפרעון של המשכנתה הזו נחשבת גבוהה ואין הרבה גמישות מבחינת תחנות יציאה.
משכנתה על בסיס ריבית פריים
מסלול זה לא כולל הצמדה של הקרן למדד. הריבית משתנה מדי חודש ולכן מסלול זה נחשב יחסית מסוכן, זאת מפני שהריבית יכולה לזנק בבת אחת וכך גם ההחזר שלך יגדל. מצד שני, אין הצמדה של הקרן למדד המחירים לצרכן, אין עמלות יציאה וניתן להחזיר את המשכנתה במלואה בכל שלב מבלי לחכות לתחנת יציאה מסוימת. זהו אחד המסלולים הפופולאריים בקרב הלקוחות הישראליים.
משכנתה בריבית משתנה – צמודה למדד
מסלול זה כולל ריבית שמשתנה אחת לכמה שנים, בדרך כלל אחת לחמש שנים. בדומה למסלול הראשון, גם כאן ישנה הצמדה של הקרן למדד המחירים לצרכן. במסלול זה ישנן תחנות יציאה גמישות ולכן הוא נחשב למסלול ברמת סיכון פחותה.
משכנתה בריבית קבועה ולא צמודה למדד
מסלול שנחשב מאד בטוח ונטול סיכונים. הוא כולל ריבית קבועה והחזר חודשי קבוע. מצד שני, ישנה קשיחות בנושא של פירעון מוקדם וקנסות היציאה גבוהים מאד. בנוסף, המסלול הזה נחשב ליקר יותר מהמסלולים האחרים.
משכנתה משתנה מדי שנה ואינה צמודה למדד
מסלול פחות פופולרי בשוק המשכנתאות. במסגרת תנאי המסלול הזה משתנה ריבית הפריים אחת לשנה, בניגוד למסלול בו משתנה הריבית מדי חודש ומשפיעה על גובה התשלום. המסלול הזה נחשב יקר יותר ברוב הבנקים וחשוב גם לדעת שלא כל הבנקים מציעים אותו. במסלול זה אין הצמדה של הקרן למדד וניתן לפרוע את המשכנתה מבלי לחכות לתחנות יציאה.
משכנתה בריבית משתנה שאינה צמודה למדד
זהו מסלול שמשתנה ויש בו נקודת יציאה בכל חמש שנים. הריביות משתנות אחת לחמש שנים, אין הצמדה של הקרן למדד המחירים לצרכן וניתן לפרוע את המשכנתה בתשלום קנסות או לחכות לתחנת יציאה בכל חמש שנים.
בשוק קיימים מסלולים נוספים שאינם נפוצים ותלויים בתנאי הבנק.
איך בוחרים מסלול מתאים?
בחירת המסלול תלויה בהרבה משתנים. גובה ההחזר הרצוי, התנאים בהם ניתן לעמוד כמשפחה, כזוג או כאדם בודד, גובה הריביות, הצורך בתחנות יציאה גמישות ועוד. מסיבה זו, חשוב להכיר את כל המסלולים לפני שבוחרים במסלול אחד המוצע על ידי הבנקים. בנוסף, חשוב לקחת בחשבון את המציאות המשתנה בישראל, לעיתים מחודש לחודש, המשפיעה על גובה הריביות ועל הקרן ולהתאים את המשכנתה ליכולת שלך לעמוד בתנאים שמכתיבים השינויים האלו.
